Bagaimana untuk memilih insurans kesihatan swasta

Insurans kesihatan

Insurans kesihatan boleh menjadi tambahan mahal kepada belanjawan bulanan seseorang, dan sejak 2014 ia telah menjadi mandatori di Amerika Syarikat untuk mempunyai sekurang-kurangnya satu tahap dasar perlindungan insurans. Mengetahui pilihan liputan yang paling menyeluruh dan kos efektif untuk keluarga anda boleh menjadi sukar tetapi penting. Elakkan daripada terjebak dalam masa keperluan perubatan.

Kos

Kenali liputan anda sebelum bersetuju dengan dasar.

Ada beberapa cara di mana seorang penginsurans mengumpul wang:

• Premium: Bagi mana-mana syarikat insurans, sama ada anda atau majikan anda akan membayar premium bulanan.
• Deduktibel atau lebihan: Ini merujuk kepada amaun sehingga penanggung insurans tidak akan membayar. Sebagai contoh, berdasarkan dasar dengan potongan $ 2,000, anda akan membiayai $ 2,000 kos rawatan pertama. Manfaat dasar anda menjadi aktif setelah $ 2,000 kos pertama. Potongan boleh dikenakan kepada individu atau seluruh keluarga.
• Pembayaran bersama: Orang yang diinsuranskan membayar jumlah tetap bagi setiap contoh jenis perlindungan. Lawatan ke doktor penjagaan primer, contohnya, mungkin mempunyai bayaran sebanyak $ 20. Seorang pemegang polisi perlu membayar pembayaran bersama di klinik. Sebagai alternatif, klinik memotong pembayaran bersama daripada penyelesaian apa-apa tuntutan yang dibuat untuk lawatan tersebut.
• Insurans bersama: Ini sama dengan pembayaran bersama tetapi berfungsi sebagai peratusan kos dan bukannya jumlah tetap. Sebagai contoh, seseorang mungkin mempunyai 20 peratus insurans bersama mengenai pelantikan terapi fizikal. Oleh itu, syarikat insurans membayar 80 peratus kos rawatan.
• Maksimum daripada poket: Pada beberapa polisi, apabila insured telah membayar jumlah tertentu dalam perbelanjaan dalam satu tahun keahlian, deductible atau co-insurance tertentu tidak lagi boleh digunakan.

Deductibles, co-insurances, dan co-payments boleh digunakan untuk memastikan bahawa seseorang yang mempunyai polisi insurans hanya menerima rawatan dalam rangkaian yang diluluskan. Sebagai contoh, orang yang diinsuranskan boleh dikenakan insurans bersama 20 peratus untuk rawatan di kemudahan dalam rangkaian tetapi 50 peratus untuk rawatan di kemudahan di luar rangkaian.

Bergantung pada situasi, anda juga boleh menyederhanakan kos premium bulanan dengan memilih yang lebih tinggi yang boleh ditolak. Sekiranya anda mempunyai pendapatan yang rendah pada masa ini, ini mungkin cara terbaik untuk menjimatkan wang untuk kos insurans biasa. Walau bagaimanapun, ini bermakna bahawa, dalam kes-kes rawatan kecemasan, anda akan mempunyai lebih banyak untuk membayar pada hari tersebut.

Kos tambahan boleh muncul apabila anda memenuhi atau melebihi had tahunan untuk faedah. Sesetengah rawatan boleh diliputi sepenuhnya, atau tanpa had berapa banyak jenis rawatan yang diterima seseorang dalam satu tahun.

Walau bagaimanapun, seseorang juga mungkin mempunyai had seumur hidup, yang bermaksud bahawa selepas pemegang polisi mencapai jumlah ini, mereka tidak lagi boleh menerima pembiayaan daripada dasar ini. Cari batas seumur hidup sekurang-kurangnya $ 2 juta.

Menurut kaji selidik eHealthInsurance dari 2013 , purata premium bulanan di kalangan pelanggannya adalah $ 279 sebulan untuk individu, dengan purata ditolak sebanyak $ 2,257. Rancangan keluarga kos purata $ 605 sebulan dengan $ 3,422 ditolak.

Kos premium insurans kesihatan meningkat sebanyak 113 peratus di AS dari 2001 hingga 2011. Antara 2010 dan 2011, Kaiser Survey menunjukkan bahawa bilangan orang yang mempunyai insurans kesihatan turun sebanyak 20 juta.

Untuk menangani kos premium yang meningkat dengan cepat, berjuta-juta orang memilih untuk deduktibles yang lebih besar.

Adalah sukar untuk menentukan apa yang dilindungi oleh dasar-dasar yang berlainan, kerana beribu-ribu produk insurans yang pelbagai boleh didapati.

Polisi insurans kesihatan biasanya meliputi:

• penjagaan kecemasan
• rawatan pesakit
• rawatan kanser
• perundingan pesakit luar
• diagnostik, seperti pengimejan sinar-X

Dasar peringkat tinggi boleh meliputi:

• penjagaan optik dan pergigian
• penjagaan bersalin
• rawatan pencegahan dan pemeriksaan
• penjagaan psikologi
• ubat yang ditetapkan
• beberapa terapi pesakit luar yang berterusan

Banyak syarikat insurans menawarkan pakej dengan tambahan. Ini mungkin membantu mereka meminda dasar anda untuk memenuhi keperluan penjagaan kesihatan anda yang berubah.

Banyak polisi menawarkan penjagaan pesakit luar sehingga had tertentu. Sebagai contoh, seseorang mungkin mempunyai sejumlah wang tertentu untuk menerima sehingga beberapa sesi terapi fizikal setiap tahun.

Sesetengah syarikat menawarkan dasar khas kepada kakitangan mereka yang merangkumi pelbagai bahagian penjagaan kesihatan. Sebagai contoh, sesetengah syarikat penerbangan termasuk perlindungan untuk cermin mata hitam pada dasar juruterbang mereka, kerana ia adalah perlu untuk melindungi penglihatan perintis semasa penerbangan.

Pengunderaitan boleh memohon kepada dasar. Ini adalah proses yang digunakan oleh syarikat insurans untuk mewujudkan asas untuk menerima risiko ke atas polisi. Sekiranya seseorang telah mempunyai keadaan tertentu, kemungkinan seseorang penanggung insurans perlu membayar untuk merawat keadaan ini lebih jauh. Penanggung insurans perlu menilai sama ada risiko ini mereka bersedia untuk diambil.

Proses pengunderaitan boleh mengenal pasti keadaan tertentu dari sejarah perubatan anda yang mana penanggung insurans tidak akan membiayai rawatan. Sekiranya anda mengisytiharkan keadaan perubatan dan dianggap berkemungkinan akan menyala atau berlaku sekali lagi dalam tempoh masa tertentu, kemungkinan penanggung insurans akan menambahkan syarat tersebut kepada pengunderaitan anda dan menolak untuk membiayai rawatan itu.

Pengunderaitan ini boleh bertahan seumur hidup atau untuk tempoh yang lebih pendek, bergantung pada keadaan dan dasar.

Dengan rawatan tertentu, seperti pembedahan yang menyusun semula hidung, penanggung insurans boleh meminta dokumen lanjut untuk mengesahkan keperluan perubatan tuntutan itu dan mengesahkan mana-mana syarat yang belum diisytiharkan. Ini mungkin termasuk laporan perubatan, surat perunding, dan imbasan pengimejan.

Liputan biasanya untuk rawatan domestik sahaja. Rawatan di negara yang berlainan biasanya hanya terdapat pada dasar yang lebih mahal. Orang biasanya perlu membeli sama ada pengembalian perjalanan atau dasar insurans perjalanan yang sepenuhnya berasingan untuk menampung kemalangan dan kecederaan di negara lain.

Sekiranya syarikat insurans anda menawarkan cara untuk meluluskan atau membenarkan rawatan sebelum ini, ia mungkin bernilai mengamankan ketenangan fikiran ini. Setelah diluluskan, pra-kebenaran bermaksud bahawa syarikat insurans bersetuju sebelum waktu untuk membayar rawatan.

Syarikat-syarikat insurans kadangkala juga dapat membayar hospital dalam rangkaian secara langsung dan bukannya pesakit yang memerlukan untuk membayar sejumlah besar wang dan tuntutan untuk penggantian.

Kebanyakan polisi akan menyediakan panduan keahlian atau dokumen yang menerangkan dengan tepat apa perjanjian tersebut. Pastikan anda membincangkan sepenuhnya manfaat manfaat polisi anda dengan pasukan perkhidmatan pelanggan penanggung insurans anda atau broker anda.

Apakah yang diperlukan oleh syarikat insurans untuk mengesahkan perlindungan?

Sama ada anda membuat hubungan sebelum rawatan atau menghantar tuntutan untuk pembayaran balik selepas selesai, penanggung insurans anda akan memerlukan pelbagai maklumat mengenai rawatan anda.

• Ini mungkin bervariasi dari syarikat insurans kepada penanggung insurans, tetapi mereka secara standardnya termasuk:
• apa prosedur, ujian diagnostik, atau konsultasi yang dijalankan
• invois terperinci, supaya pasukan tuntutan boleh mengecualikan rawatan yang tidak layak tanpa menjejaskan yang termasuk dalam polisi
• sebab rawatan atau jenis penyakit atau keadaan
• nama doktor dan kemudahan
• negara atau keadaan rawatan
• tarikh rawatan atau setiap pelantikan jika tuntutan adalah untuk rawatan penuh, seperti psikoterapi
• untuk rawatan pesakit, surat doktor yang mengesahkan kemasukan sebab secara klinikal diperlukan dan tempoh tinggal yang diminta

Gagal memberikan maklumat ini biasanya akan menyebabkan tuntutan ditangguhkan atau salah ditolak. Pastikan anda meminta semua maklumat yang diperlukan semasa anda berada di kemudahan tersebut.

Pengecualian

Syarikat insurans akan menolak untuk membiayai rawatan yang tidak sejajar dengan dasar yang dipersetujui.

Terdapat banyak sebab bahawa ini boleh berlaku. Sebab tertentu bergantung kepada syarat dasar seseorang, tetapi alasan umum untuk penolakan tuntutan termasuk:

• Rawatan telah diterima untuk keadaan yang sedia ada yang ditaja atau diturunkan sebelum ini.
• Doktor itu bukan jenis doktor yang sesuai untuk merawat keadaan yang dinamakan.
• Rawatan estetik atau kosmetik telah diterima kerana alasan bukan perubatan.
• Manfaat atau dana yang dibenarkan untuk rawatan tertentu telah digunakan untuk tempoh perlindungan oleh rawatan masa yang diterima.
• Penjagaan pencegahan telah diterima, seperti pemeriksaan penuh, mengenai dasar yang hanya meliputi rawatan aktif, atau rawatan penyakit dan keadaan.
• Seseorang telah cuba membeli peranti atau bantuan fizikal, seperti orthotic in-soles untuk masalah kaki, atas dasar yang tidak dilindungi ini.
• Individu menerima rawatan semasa berehat dalam penutup.
• Tuntutan itu adalah untuk kos pentadbiran, seperti percetakan laporan perubatan.
• Diinsuranskan mendakwa untuk kontrasepsi atau perancangan keluarga, dan ini biasanya tidak dilindungi.

Seorang penanggung insurans tidak akan menanggung rawatan jika seseorang menerimanya untuk keadaan yang berada di bawah moratorium. Moratorium merujuk kepada tempoh tertentu di mana seorang penanggung insurans tidak akan membiayai rawatan untuk keadaan. Walau bagaimanapun, selepas tarikh penutupan tempoh moratorium, penanggung insurans boleh menambah syarat kepada polisi tersebut.

Sebagai contoh, beberapa dasar mungkin termasuk moratorium pada penjagaan bersalin dalam tempoh 10 bulan pertama untuk menghalang orang daripada membeli polisi ketika mengharapkan anak dan segera membuat tuntutan besar dan kemudian membatalkan. Pada masa ini, lawatan bersalin atau penghantaran rawat bayi tidak akan dibiayai. Walau bagaimanapun, selepas 10 bulan, penanggung insurans akan membayar rawatan ini.

Dalam beberapa kes, tuntutan hanya dibayar sebahagiannya jika penyedia rawatan dikenakan lebih daripada wajar dan lazim di kawasan itu. Jika osteopat di kawasan tertentu biasanya akan mengenakan bayaran $ 100 untuk konsultasi, dan pesakit mengemukakan invois sebanyak $ 180, penanggung insurans akan sering membayar yuran yang munasabah dan lazim.

Ini sering boleh dielakkan dengan tinggal di dalam rangkaian pembekal, di mana yuran yang ditetapkan akan dipersetujui.

Selalunya, seorang penanggung insurans akan membayar bahagian tuntutan yang layak untuk perlindungan dan tidak termasuk bahagian-bahagian yang tidak sesuai di bawah polisi insurans kesihatan. Ini dikenali sebagai kekurangan.

Memilih dasar

Broker insurans atau perantara boleh membantu anda memahami keperluan liputan anda dan membeli dasar yang sesuai dengannya.

Dengan semua pilihan ini tersedia, ia boleh kelihatan hebat untuk memilih dasar yang sesuai untuk anda dan keluarga anda.

Apabila liputan boleh didapati melalui majikan, ia boleh menjadi cara terbaik untuk mengakses satu set faedah yang dipertingkatkan pada kos yang dikurangkan. Walau bagaimanapun, tidak semua majikan menawarkan insurans kesihatan sebagai perangsang.

Terdapat beberapa faktor penting untuk diingat semasa memilih dasar. Ini termasuk:

• sama ada untuk mengumpul semua ahli keluarga ke satu pelan atau mempunyai setiap ahli dalam pelan berasingan
• doktor semasa anda berada dalam rangkaian untuk penanggung insurans tertentu
• pastikan pilihan yang anda pilih dalam polisi adalah sesuai untuk keperluan kesihatan anda
• saiz deductible anda dan sama ada anda lebih suka membayar lebih sebagai premium biasa atau lebih apabila rawatan diperlukan
• jumlah masa yang dihabiskan di luar negara – jika anda melakukan perjalanan selama berbulan-bulan dalam setahun, anda mungkin mendapat manfaat daripada dasar yang meliputi lebih daripada sekadar negara tempat tinggal anda

Anda mungkin ingin mendapatkan polisi insurans melalui broker atau perantara. Walaupun perkhidmatan mereka mungkin memerlukan sedikit tambahan di atas premium anda, mereka dapat memberikan pecahan yang lebih jelas dari pilihan yang tersedia dan bagaimana ia akan memberi kesan kepada anda dan keluarga anda dan pastikan anda mendapat tawaran yang paling adil.

Di Malaysia, pihak kerajaan amat prihatin untuk membantu golongan B40 dengan melancarkan insurans kesihatan mysalam dan pekab40.